個(gè)人債務(wù)優(yōu)化：概括來(lái)說(shuō)，就是引入資金，結(jié)清現(xiàn)有的劣質(zhì)負(fù)債，等待征信更新以后，然后辦理低息銀行貸款產(chǎn)品。

那么，個(gè)人債務(wù)優(yōu)化通常面向哪些客群？

目標(biāo)客群：

1、國(guó)企、央企、公務(wù)員、事業(yè)單位、上市公司、500強(qiáng)等優(yōu)質(zhì)單位的正式員工，現(xiàn)單位工作時(shí)間至少6個(gè)月，且已轉(zhuǎn)正。

2、次優(yōu)客群：私企單位上班，代發(fā)工資1.2W以上，現(xiàn)單位工作至少12個(gè)月。

墊資周期

墊資具體的周期取決于養(yǎng)護(hù)征信需要的時(shí)間，以及銀行產(chǎn)品的要求，如果客戶現(xiàn)單位工作時(shí)間只有半年，那么墊資的周期最長(zhǎng)可能達(dá)到6個(gè)月之久。

最短的墊資周期也有一個(gè)月之內(nèi)解決問(wèn)題的，只需等征信上網(wǎng)貸結(jié)清信息變更，同時(shí)查詢符合特定產(chǎn)品需求，就能辦理。

每個(gè)客戶的資質(zhì)和征信情況都不同，具體情況具體分析，通常整個(gè)業(yè)務(wù)周期在1~6月不等。

債務(wù)優(yōu)化的收費(fèi)項(xiàng)目

（1）墊資費(fèi)用

養(yǎng)護(hù)征信，結(jié)清網(wǎng)貸都需要資金，這些資金都是有使用成本的，通常收費(fèi)每10天或1月為1個(gè)周期，每周期按墊資金額百分比收費(fèi)，用幾個(gè)周期，就收幾期費(fèi)用。墊資費(fèi)用通常是后付的，后期辦貸后一起支付。

（2）貸款費(fèi)用

結(jié)清了網(wǎng)貸，養(yǎng)護(hù)征信一段征信后符合了產(chǎn)品要求，就可以辦理貸款，辦貸款也會(huì)收取相應(yīng)費(fèi)用。通常為了提高通過(guò)率，辦理的產(chǎn)品都是線下渠道，會(huì)按貸款金額收取一定比例的貸款費(fèi)用。

基本上只有這兩項(xiàng)費(fèi)用，且墊資和貸款是捆綁模式的。有網(wǎng)友會(huì)問(wèn)，可不可以只墊資？后期辦貸款自己有認(rèn)識(shí)好朋友收費(fèi)還低。當(dāng)然不可以，出資方堅(jiān)決不會(huì)同意的。選擇了墊資，就只能走資方的渠道辦理貸款。養(yǎng)征信期間，自己申請(qǐng)任何產(chǎn)品，都屬于違約。

辦理流程

（1）前期發(fā)資料（最新征信+公積金繳存截圖、近一年個(gè)稅收入）核定是否接單。單位是否符合條件、后期有無(wú)穩(wěn)定還款能力。

（2）初步面談，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，洽談還款方案、后期貸款金額、墊資費(fèi)用、貸款收費(fèi)。如果都沒問(wèn)題，就達(dá)成初步意向

（3）簽署合同，出資還月供、結(jié)清網(wǎng)貸

（4）辦理貸款

（5）結(jié)算費(fèi)用

個(gè)人債務(wù)優(yōu)化案例解讀：

鑒于保護(hù)客戶隱私，不出具任何可能泄露客戶隱私的個(gè)人信息，所以只有初步的基本情況，沒有截圖，敬請(qǐng)諒解：

客戶基本信息：

①工作性質(zhì)：在汽車行業(yè)的龍頭企業(yè)任中層管理職位。

②收入及需求：2萬(wàn)左右。近期存在大額本金逾期的情況，希望操作出更高貸款額度。

③公積金基數(shù)：1.9萬(wàn)左右

④負(fù)債情況：信用貸款余額總計(jì)100萬(wàn)，10個(gè)網(wǎng)貸賬戶，1個(gè)銀行賬戶，2個(gè)消金賬戶，月供金額6萬(wàn)左右，月供壓力非常大。信用卡授信額度為10萬(wàn)，已用8萬(wàn)，卡負(fù)債較低?？蛻艉灱s金額150萬(wàn)，實(shí)際融資金額200萬(wàn)。

總體情況前后對(duì)比

優(yōu)化前

協(xié)助結(jié)清：100萬(wàn)

月供：6萬(wàn)

綜合年化利：20%

展期：1~3年

流動(dòng)資金：0

總結(jié)：以貸養(yǎng)貸，還款混亂。

優(yōu)化后

協(xié)助釋放資金200萬(wàn)

月供：1.5萬(wàn)

綜合年化利：4.01%

展期：3~10年

新增流動(dòng)資金：100萬(wàn)

總結(jié)：走出困境，貸款結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，月供壓力明顯降低。