最近這市場，真是讓人頭疼，一邊是高高的負(fù)債讓人喘不過氣，想借錢？門兒都沒有；另一邊，手里有錢也沒地方花，去投資？想想還是算了，還是老老實(shí)實(shí)過日子，啥也別折騰了。

咱們今天不聊那過日子的瑣碎，專門說說這高負(fù)債的事兒，畢竟這可是個老大難問題。說到解決高負(fù)債，有那么幾個招兒，什么重組、逾期、置換，還有就是盼著哪天突然暴富，雖然這最后一個有點(diǎn)不靠譜，但誰不想呢？

重組這事兒，以前寫過不少文章，但要做的成本真的不低，除非是真的貸無可貸了，才會考慮做債務(wù)重組。咱們直接來點(diǎn)實(shí)際的，說說最近實(shí)操的幾個置換案例。

案例一，有個老朋友曾總，負(fù)債120多萬，最后給他再整了126萬的貸款，也是當(dāng)時政策寬松。這朋友是上市公司員工，公積金基數(shù)封頂，月供也很高，八到九萬一個月，還有好多消費(fèi)金融的貸款。他一開始還想做債務(wù)重組，但一看他征信，近三個月才查了五次，還不錯，就給他科普了下低息貸款置換和債務(wù)重組的區(qū)別。置換就是直接貸新款還舊賬，重組就得墊資，成本高，時間長，還可能放大負(fù)債。最后給他做了個年化3.65%的貸款先頂著，然后陸續(xù)下了幾筆，從7月底折騰到8月底，總算是把月供從九萬多降到了一萬多。置換的好處就是快，減少摩擦成本和時間，要是再晚點(diǎn)，政策一變，可能就只能重組了，那得多花十幾二十萬。

案例二，再說另一個朋友張總，目前負(fù)債162萬，最后給他弄了個40萬的貸款，年化利率3.45%，先息后本三年。這位朋友是在國企上班，公積金基數(shù)2.2萬，在本單位工作快十年了，征信上負(fù)債挺多的，信用卡和貸款賬戶加起來總共快20個，月供都已經(jīng)超過他現(xiàn)在的收入了。像他這種情況，算倍數(shù)、月供、賬戶數(shù)的產(chǎn)品都不行，只能幫他找那種不怎么看負(fù)債的產(chǎn)品，再加上他查詢次數(shù)不多，評分應(yīng)該不低。最后雖然沒給他放到最高額度，但也算解決了燃眉之急。今年的信貸市場比去年還緊，他這種情況，能做到這個程度已經(jīng)非常不錯。

案例三，還有一個朋友老劉，負(fù)債80多萬，都是小貸/網(wǎng)貸/消金產(chǎn)品。他用房子抵押后，又追加了五十多萬的信貸。他這征信，真是各種疑難雜癥都有，信用卡賬戶十幾個，流水也亂，征信也不好。但好在最后房子估值還行，抵押加信貸，算是把房子的價(jià)值都榨干了。他是個生意人，沒社保沒個稅，就一個空殼執(zhí)照，信貸還是給他批了五十多萬，五年等額月利息才兩厘五。

這里給大家做個總結(jié)：

如果你是民營單位的，你得有個學(xué)歷或者房子，查詢次數(shù)一定要少，現(xiàn)在的產(chǎn)品可沒以前那么好做了。你得按照置換的思路，一步步來，別中途挪用資金去別的地方，不然置換路徑就變形了，可能就上不了岸了，到時候只能重組或者逾期，現(xiàn)在重組都不一定會接。尤其是普通單位的朋友，今年申請銀行貸款比以往難多了，卡的更嚴(yán)了。

但要是你在優(yōu)質(zhì)單位，那就不同了，低息產(chǎn)品非常多的選擇。不過也不是所有國企、事業(yè)單位都在白名單里，這名單每年都在變，得先發(fā)資料核準(zhǔn)了再說。

最后說說有房抵押后清債的事兒。抵押后是可以追加信貸的，如果抵押額度不夠置換，還可以有信貸。至于成本，主要就是贖樓成本和中介服務(wù)費(fèi)，墊資成本每個地方不一樣，比如在大城市地區(qū)，像深圳，一般也就萬5到萬8一天，而更小點(diǎn)的城市，像杭州，一般是千1到千2左右一天。畢竟現(xiàn)在按揭房提還還有一定的時間，一般需準(zhǔn)備30-45天左右的時間，從還錢進(jìn)去到銀行結(jié)清解押，四大行一般都是一到兩個月，墊資成本可不會少。