在辦理個(gè)人債務(wù)重組，選擇正規(guī)專(zhuān)業(yè)、經(jīng)驗(yàn)豐富且費(fèi)用透明的機(jī)構(gòu)較為可靠，辦理時(shí)需按流程提交資料、評(píng)估方案、墊資結(jié)清負(fù)債、養(yǎng)護(hù)征信，最終申請(qǐng)銀行貸款。以下為具體分析：

債務(wù)重組公司選擇建議

1.資質(zhì)與規(guī)模：有眾多債務(wù)重組公司，規(guī)模大小不一，業(yè)務(wù)能力有別。部分全國(guó)性重組公司接單要求高，一般只接80萬(wàn)以上債務(wù)重組；而一些本地重組公司大小重組單都接，專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量可能較高。

2.避雷特征：有些不良重組公司“宰客”嚴(yán)重，例如客戶(hù)原本20萬(wàn)負(fù)債，經(jīng)過(guò)其操作后負(fù)債增至100萬(wàn)，不僅無(wú)法幫助客戶(hù)上岸，反而讓客戶(hù)陷入更深的債務(wù)泥潭。選擇時(shí)要避開(kāi)這類(lèi)公司。

3.優(yōu)質(zhì)公司特征：優(yōu)質(zhì)的債務(wù)重組公司應(yīng)具備專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，能根據(jù)客戶(hù)具體情況制定個(gè)性化方案；費(fèi)用透明合理，不存在隱形收費(fèi)；服務(wù)周到，在債務(wù)重組過(guò)程中給予客戶(hù)充分的指導(dǎo)和支持。

個(gè)人債務(wù)重組辦理流程

1.前期咨詢(xún)

咨詢(xún)渠道：通常通過(guò)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、線(xiàn)上咨詢(xún)、朋友推薦三種方式了解債務(wù)重組業(yè)務(wù)。

提交資料：個(gè)人需提供公積金繳存基數(shù)截圖、社保近2年截圖、個(gè)稅近2年截圖、個(gè)人簡(jiǎn)版征信等資料。此外，還需提供個(gè)人是否本地戶(hù)、學(xué)歷、工作崗位、有無(wú)房產(chǎn)等信息，以及當(dāng)前有無(wú)案件、有無(wú)民間借貸、配偶是否知情、有無(wú)賭博行為、有無(wú)炒幣等高風(fēng)險(xiǎn)行為、當(dāng)前有無(wú)銀行卡被封、負(fù)債原因等風(fēng)控信息。

方案制定：有經(jīng)驗(yàn)的債務(wù)重組業(yè)務(wù)員了解客戶(hù)信息后，能給出初步方案，若需精準(zhǔn)方案，需找銀行逐個(gè)核單，一般需要半天左右時(shí)間。完整方案應(yīng)包含征信養(yǎng)護(hù)方案（如征信養(yǎng)護(hù)時(shí)間、前期墊資方式、貸款結(jié)清時(shí)間、信用卡是否過(guò)零賬單）和后期貸款方案（如貸款額度、貸款利率、還款方式），以及服務(wù)費(fèi)用（如前期墊資費(fèi)用、信用卡過(guò)零賬單費(fèi)用、后期貸款服務(wù)費(fèi)用）。

2.面談簽約

資料攜帶：客戶(hù)前往公司進(jìn)行面談簽約前，需攜帶身份證（用于核查個(gè)人真實(shí)身份，判斷是否本人辦理）和個(gè)人詳版征信（詳版征信比簡(jiǎn)版征信更新更及時(shí)，放款前需要查一份最新詳版征信）。

簽約意義：面談簽約既可以讓重組公司充分考量客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，也可以讓客戶(hù)實(shí)地感受重組公司是否靠譜。

3.征信養(yǎng)護(hù)

關(guān)鍵環(huán)節(jié)：征信養(yǎng)護(hù)環(huán)節(jié)客戶(hù)自身至關(guān)重要，根據(jù)不同客戶(hù)情況，征信養(yǎng)護(hù)周期有長(zhǎng)有短。

不同情況處理：

快速結(jié)清負(fù)債：最快可立刻結(jié)清負(fù)債，等20 - 30天征信更新后申請(qǐng)貸款。此過(guò)程中需注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)和多余的信用卡，每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)背后有多個(gè)金融放款機(jī)構(gòu)，網(wǎng)貸結(jié)清后，要根據(jù)征信上顯示的貸款機(jī)構(gòu)，逐一聯(lián)系平臺(tái)客服關(guān)閉賬戶(hù)，確認(rèn)賬戶(hù)關(guān)閉后，才算擁有一份干凈的征信報(bào)告。

短期養(yǎng)護(hù)：當(dāng)前結(jié)清貸款，養(yǎng)2 - 3個(gè)月左右，降低近3個(gè)月查詢(xún)次數(shù)。若存在大額信用卡分期，在2 - 3個(gè)月期間需提前結(jié)清后過(guò)信用卡零賬單，選擇信用卡過(guò)零賬單可幫客戶(hù)省一點(diǎn)費(fèi)用，每月費(fèi)用才2 - 3個(gè)點(diǎn)。

長(zhǎng)期陪跑：做月供墊資，陪跑5個(gè)月月供后，結(jié)清債務(wù)再申請(qǐng)貸款。長(zhǎng)周期陪跑最重要的是按時(shí)還月供，不能新增查詢(xún)次數(shù)，建議客戶(hù)自己做還款計(jì)劃表，將每筆貸款的還款日及還款金額記錄到excel表中，把所有涉及還款的app放到一個(gè)文件夾中，避免遺漏。同時(shí)，不要輕易點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)上的提額等按鈕，只還款不要亂點(diǎn)。

4.貸款申請(qǐng)

并發(fā)操作：征信養(yǎng)護(hù)完成后，正式進(jìn)入貸款申請(qǐng)階段，此時(shí)客戶(hù)征信應(yīng)是一份干凈的接近于白紙的征信，貸款審批最終釋放的額度取決于重組公司的專(zhuān)業(yè)度。并發(fā)操作是獲得大額信貸的關(guān)鍵點(diǎn)，但并非所有銀行一起進(jìn)件就能每家銀行都通過(guò)貸款審批。做一個(gè)并發(fā)進(jìn)件的重組方案，需要和十幾家銀行核單，對(duì)每家銀行的最新政策有足夠了解后，再選擇合適的銀行，排出正確的進(jìn)件順序。