近年來，隨著消費信貸、網(wǎng)絡借貸的普及，個人債務問題逐漸從“隱性風險”演變?yōu)?/span>“顯性危機”。

央行數(shù)據(jù)顯示，2024年末，我國住戶部門債務余額超100萬億元，人均負債約7萬元；其中，因失業(yè)、創(chuàng)業(yè)失敗、過度消費等原因?qū)е碌?/span>“個人債務違約”案例同比增長23%。

面對“還不上債”的困境，“債務重組”一詞頻繁進入公眾視野——它能否成為“老賴”擺脫困境、重獲新生的“救命稻草”？

要回答這一問題，需先明確：債務重組的本質(zhì)是“債務人與債權(quán)人協(xié)商重構(gòu)債務關系”，其合法性、可行性取決于債務人的“還款意愿”與“實際能力”，而非“逃避責任”的手段。

政策層面，我國雖未出臺專門的“個人債務重組法”，但《民法典》《企業(yè)破產(chǎn)法》及最高人民法院相關司法解釋，已為個人債務重組提供了法律框架；

地方層面，浙江、廣東等地也已開展“個人債務集中清理”試點，探索“和解式重組”路徑。

一、個人債務重組的“合法邊界”：不是所有債務都能“重組”

債務重組并非“法外之地”，其合法實施需滿足兩大前提：

1. 債務人需具備“還款意愿”與“基本還款能力”

根據(jù)最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，債務重組的核心是“債權(quán)人同意減免部分債務或延長還款期限”，但前提是債務人“有部分履行能力”或“未來有可預期的收入來源”。

若債務人完全喪失還款能力（如無穩(wěn)定收入、資產(chǎn)不足以覆蓋債務），或“重組”僅為拖延時間、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，則可能被認定為“惡意逃債”，面臨法律制裁。

2. 債權(quán)人需“自愿同意”重組方案

債務重組需債權(quán)人與債務人協(xié)商一致。實踐中，債權(quán)人（如銀行、網(wǎng)貸平臺）是否同意重組，取決于債務人的“信用記錄”“還款誠意”及“重組方案的可行性”。例如：

· 若債務人能提供收入證明、資產(chǎn)清單，證明“未來3-5年可逐步清償債務”，銀行可能同意減免部分罰息、延長還款期限；

· 若債務人長期失聯(lián)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，債權(quán)人通常會選擇訴訟或申請強制執(zhí)行，而非重組。

二、“老賴”想靠債務重組“翻身”？先過這3道關

部分“老賴”試圖通過“虛假重組”逃避債務（如偽造收入證明、虛構(gòu)還款計劃），但政策與技術(shù)的進步已大幅壓縮此類操作空間。

若想通過合法重組“翻身”，需闖過以下3道關鍵關卡：

1. 債務“透明化”：需全面披露財產(chǎn)與負債

重組前，債務人需向債權(quán)人或法院提交“財產(chǎn)申報報告”，如實說明房產(chǎn)、車輛、存款、投資等資產(chǎn)狀況，以及工資、經(jīng)營收入等負債來源。

若隱瞞財產(chǎn)（如將房產(chǎn)登記在親友名下）或虛報負債（如虛構(gòu)經(jīng)營虧損），債權(quán)人可拒絕重組，并向法院申請“撤銷重組協(xié)議”；情節(jié)嚴重的，可能構(gòu)成“拒不執(zhí)行判決、裁定罪”。

2. 方案“可行性”：需制定“可執(zhí)行的還款計劃”

重組方案需明確“還款金額、期限、方式”，且需具備現(xiàn)實操作性。例如：

· 若債務人月收入1萬元，負債總額50萬元（含利息），合理的重組方案可能是“每月償還5000元，分10年還清”；

· 若方案僅為“3年內(nèi)還清100萬元”（遠超實際還款能力），債權(quán)人或法院將認定其“不可行”，拒絕重組。

3. 信用“修復”：需重建個人信用記錄

債務重組成功后，債務人需嚴格履行重組協(xié)議，按時還款。若能連續(xù)6個月以上按時履約，可向征信機構(gòu)申請“信用修復”，逐步恢復貸款、信用卡等金融服務資格。

但若重組后再次違約，債權(quán)人可直接申請“恢復執(zhí)行原債務”，并可能將其列入“失信被執(zhí)行人名單”（即“老賴黑名單”）。

三、政策支持下的“個人債務清理”：給“誠而不幸”者一條出路

2021年起，浙江、廣東、江蘇等地試點“個人債務集中清理”（俗稱“個人破產(chǎn)”），允許“誠而不幸”的債務人通過“債務豁免”“分期清償”等方式擺脫困境。例如：

· 浙江某債務人因創(chuàng)業(yè)失敗負債200萬元，經(jīng)法院調(diào)解，與債權(quán)人達成“減免80萬元債務、分8年償還剩余120萬元”的重組協(xié)議，目前已恢復正常經(jīng)營；

· 廣東某債務人因失業(yè)導致信用卡逾期，通過“個人債務清理”程序，與銀行協(xié)商“暫停計息、每月償還2000元”，最終在5年內(nèi)清償全部債務。

這些案例表明：債務重組并非“老賴”的“特權(quán)”，而是為“暫時陷入困境但有還款意愿”的群體提供了一條“重生路徑”。

但前提是，債務人必須“真誠面對債務”“積極配合協(xié)商”，而非試圖通過“耍手段”逃避責任。

結(jié)語：債務重組是“救急”，不是“救懶”

個人債務危機的爆發(fā)，往往源于“過度消費”“盲目投資”或“突發(fā)變故”（如失業(yè)、疾?。?。

債務重組的本質(zhì)，是通過“債權(quán)人讓步”與“債務人努力”的結(jié)合，實現(xiàn)“債務-資產(chǎn)-收入”的重新平衡。

對“誠而不幸”的債務人而言，它是“救命稻草”；對“惡意逃債”的“老賴”而言，它則是“照妖鏡”——任何試圖通過重組掩蓋逃債意圖的行為，最終都將受到法律嚴懲。

正如一位法律專家所言：“債務重組不是‘免除債務’，而是‘重新約定債務’。真正的‘翻身’，始于對債務的清醒認知，終于對責任的勇敢承擔?！?